Чем обернутся для канадцев новые правила ипотеки?


Чем обернутся для канадцев новые правила ипотеки?

Осенью Управление суперинтендантом финансовых учреждений (OSFI), которое регулирует деятельность всех федеральных финансовых институтов, объявило о новых правилах получения ипотеки, которые вступят в силу 1 января 2018. Предстоящие изменения не затронут тех, кто продляет ранее взятую ипотеку (при условии, что они не вносят изменений в условия кредита) и тех, кто покупает дом с собственным капиталом 20% по застрахованной ипотеке (потому что эти люди уже прошли стресс-тест и доказали свою платёжеспособность).

На кого распространяются новые правила?

Новые правила ипотеки распространятся на всех новых заёмщиков, которые покупают дом с собственным капиталом более 20% (то есть, их ипотека не застрахована). Правила также коснутся заёмщиков с 20% собственного капитала, которые хотят пересмотреть условия ипотеки. Новые правила требуют, чтобы минимальная процентная ставка для незастрахованных ипотечных кредитов равнялась наибольшей из пятилетних ставок-ориентиров, предлагаемых Банком Канады (сейчас 4,99%) или ставке по ипотечному кредиту плюс 2%. Это означает, что если сейчас согласованная ставка контракта составляет 3,34% (процентная ставка, на которой основаны ваши ипотечные платежи), то теперь она повысится до 5,34% или 4,99%. То есть, больше всего новые правила повлияют на то, какую изначальную сумму вы сможете взять в кредит. А сумма ежемесячных платежей будет по-прежнему зависеть от договорной ставки.

Пониженная vs заявленная ставка

Проясним разницу между пониженной и заявленной ставкой. Ставки вроде 2,99% или 3,14% - это пониженные ставки (discount rates). Заявленная ставка (posted rate) – это ставка, установленная Банком Канады перед тем, как банки предлагают клиентам свои условия со скидкой. Сейчас заявленная ставка составляет 4,99%. На сегодняшний день и по 31 декабря 2017 года, когда человек обращается по поводу покупки дома или рефинансирования с собственным капиталом более 20%, то банк использует пониженную ставку для определения суммы, которую заёмщик может взять в кредит, основываясь на его доходе. Благодаря тому, что этот заёмщик будет выплачивать ипотеку по более низкому проценту, он может взять в кредит более крупную сумму. С 1 января банки будут использовать заявленные (более высокие) ставки, из-за чего максимальная сумма кредита значительно уменьшится. Для некоторых заёмщиков сокращение достигнет 20 процентов.

Пример ипотеки по новым правилам

Поэтапно опишем, что будет представлять собой ипотека по новым правилам. Допустим, есть семья с годовым доходом $120 000. Она делает 20-процентный первоначальный взнос при ипотеке со ставкой 3,34%, фиксированной на 5 лет, и амортизацией (сроком погашения) 25 лет. По нынешним правилам эта семья имеет право получить ипотечный кредит в размере $680 000 с первоначальным взносом $170 000 (20%) и купить дом стоимостью $850 000. После вступления в силу новых правил, с 1 января 2018 года, та же семья сможет купить дом уже по цене $750 000, из-за стресс-теста 5.34%. Таким образом, покупательская способность этой семьи упадёт на $100,000, что значительно повлияет на то, какой дом она сможет себе позволить.

Поможет ли предварительное утверждение?

Можно ли просто пройти предварительную проверку в банке до введения новых правил и зафиксировать оговоренную ставку на 90 или 120 дней, чтобы претендовать на больший кредит? Для начала важно понимать, что предварительное утверждение это не то же самое, что окончательное утверждение ипотечного кредита, и окончательно вас утвердят, наверняка, уже после 1 января. Поэтому предварительное утверждение вряд ли поможет избежать новых правил. После вступления в силу новых правил банк может потребовать от вас пересмотреть вашу ипотечную стратегию и заново протий предварительное утверждение уже с учётом стресс-теста (только если вас окончательно не утвердят в ближайшие две недели). Это значит, что вам придётся либо увеличить первоначальный взнос, либо подобрать другой дом, исходя из нового бюджета.  

 1-94

Напоминаем, что по вопросам покупки и аренды недвижимости в г. Ванкувер и его пригородах обращайтесь к русскоязычному риэлтору Анне Гамовой. Связаться с Анной можно по электронной почте realtorgamova@gmail.com либо по телефону +1-778-834-2662



Источник: Rew

 

Нашли ошибку в статье? Сообщите нам!

Тэги


Поделиться статьёй


Поделиться
Поделиться

Смотрите также

comments powered by HyperComments

Сообщить об ошибке в статье:
Чем обернутся для канадцев новые правила ипотеки?

Если вы нашли какую-либо ошибку в тексте, который только что прочитали, вы можете отправить нам замечание об этом — анонимно или указав контакты для обратной связи