Правила ипотечного стресс-теста впервые становятся более мягкими


Фото Kurious from Pixabay

Опубликованные ставки по ипотечным кредитам в Канаде снизились, поэтому стресс-тест последовал их примеру

Впервые с тех пор, как правительство ввело новые правила стресс-тестов для канадских ипотечных кредитов, планка была снижена — это означает, что потенциальный покупатель жилья сегодня может быть одобрен для большей ипотеки, чем вчера.

Так называемый стресс-тест, формально действующий с января 2018 года, является финансовым барьером, который любой канадец, желающий взять ипотеку, должен пройти, чтобы ему одобрили ее. Независимо от того, какие сделки они могли предложить кредитору в реальном мире, регуляторы должны подписать ссуду, финансы заемщика должны быть проверены, как будто их ипотечная ставка находится на более высоком уровне. Идея состоит в том, чтобы спасти заемщиков от большего количества долгов, чем они могут выплатить, и обеспечить им некоторое финансовое пространство для маневра, если ставки вырастут.

Уровень стресс-теста устанавливается либо на два процентных пункта выше фактической ставки по ипотечным кредитам, либо независимо от средней пятилетней учетной ставки в крупных банках Канады, рассчитанной Банком Канады, — в зависимости от условий, указанных выше.

Эта банковская ставка не менялась с мая 2018 года, когда она выросла до 5,34 процента. Но на этой неделе она снизилась до 5,19 процента, впервые за почти три года.

Больше покупательской способности

Влияние небольшого снижения этой планки заключается в том, чтобы позволить людям претендовать на большую ипотеку, чем они могли претендовать раньше, даже если все остальное в их финансах осталось прежним. Это дает им немного больше покупательской способности, позволяя им выбирать немного более дорогие дома.

Даже при всем желании это не назовешь огромным шагом.

Сайт сравнения тарифов Ratehub.ca подсчитал, что типичный заемщик теперь может позволить себе на 1,4 процента больше жилья, чем раньше. Если предположить, что у заемщика был первоначальный взнос в размере не менее 20 процентов, никаких других долгов не было, и он зарабатывал 100 000 долларов в год, по сравнению с предыдущим тестовым уровнем, они могли бы претендовать на дом стоимостью 589 000 долларов. Сегодня эта же семья может купить дом стоимостью $ 597,000.

Это не облегчает погашение их ипотеки. Это просто позволяет им теоретически купить немного более дорогой дом, чем им было бы разрешено ранее.

Саманта Брукс, генеральный директор брокерской компании Mortgages of Canada, говорит, что в целом стресс-тест вызвал охлаждение на рынке, но она сомневается, что движение на этой неделе окажет серьезное влияние на ситуацию.

"Это позволяет кому-то покупать немного больше, но это не так важно", — сказала она. «Потребители находятся в ситуации ожидания — все еще трудно попасть на рынок, потому что там есть стресс-тест».

И крошечное количество дополнительного пространства для маневра, которое на этой неделе может сделать доллары и центы немного лучше на бумаге, но реальное влияние может быть все в наших головах, говорит Ник Киприану, президент RiverRock Mortgage Investment Corporation, альтернативного ипотечного кредитора в Торонто.

Киприану в некоторой степени редкость в том смысле, что он зарабатывает деньги на недвижимости, но не относится к числу тех, кто винит проведение стресс-теста в 2018 году за то, что он убрал чашу с пуншем и закончил вечеринку с недвижимостью, когда она была в полном разгаре.

У него может быть предубеждение в том, что стресс-тест сделал его бизнес более занятым, поскольку люди, изолированные от традиционных кредиторов новыми правилами, стекались к альтернативным кредиторам. "Но это было разумно", — говорит он. "С точки зрения домовладельца и гражданина это не было неправильным решением — все было иррационально."

Киприану говорит, что уровень стресс-тестирования, движущийся почти незаметно, скорее всего, поможет рынку, просто внушив уверенность, потому что ниже не только теоретический уровень тестирования — фактические ставки по ипотечным кредитам также падают.

Фиксированные ставки по ипотечным кредитам основаны на том, что происходит на рынке облигаций, который месяцами сигнализировал о том, что ожидается более низкие ставки по кредитам.

Центральный банк США может снизить базовую процентную ставку уже в конце этого месяца, и, хотя ожидается, что Канада какое-то время будет стоять на месте, Банк Канады не защищен от глобальных сил, которые могут снизить ставки еще больше.

Пока цены на жилье не снижаются, в реальном мире ставки будут снижаться, и это окажет гораздо большее влияние, чем незначительное колебание на этой неделе в стресс-тесте, говорит Киприану.

"Это психологическая игра. Если люди чувствуют себя уверенно, они вернутся на рынок."

Напоминаем, что по вопросам покупки и аренды недвижимости в г. Ванкувер и его пригородах обращайтесь к русскоязычному риэлтору Анне Гамовой. Связаться с Анной можно по электронной почте realtorgamova@gmail.com либо по телефону +1-778-834-2662















Источник

Нашли ошибку в статье? Сообщите нам!

Тэги


Поделиться статьёй


Поделиться
Поделиться

Смотрите также

comments powered by HyperComments

Сообщить об ошибке в статье:
Правила ипотечного стресс-теста впервые становятся более мягкими

Если вы нашли какую-либо ошибку в тексте, который только что прочитали, вы можете отправить нам замечание об этом — анонимно или указав контакты для обратной связи