Всі витрати на іпотеку: чи допоможе Банк Канади заощадити

Ринок нерухомості Канади вийшов зі сплячого режиму. Але багато покупців досі чекають пом'якшення фінансової політики від Банку Канади. Експерти вважають, що такого не буде.

Прогноз щодо ключової ставки Банку Канади

Найбільший канадський банк RBC у прогнозі за ключовою ставкою крайнє скептично оцінив перспективи її зниження. Наступне засідання Банку Канади відбудеться 30 липня, і економісти впевнені, що регулятор не піде на зниження. На думку банкірів, ключова ставка буде стабільно триматися на рівні 2,75 відсотка до 2026 року.

Іпотечний брокер та кваліфікований фінансовий консультант, що має статус Сертифікованого Професійного Бухгалтера (CPA), Дар'я Молч також вважає, що "гадати на кавовій гущі" стосовно Банку Канади непродуктивно. Набагато важливішими для покупців житла в Канаді можуть стати інші фактори, говорить Молч.

«Ставки за іпотекою зараз знизились порівняно з максимумами останніх двох років, але, звичайно, ще далекі від рекордно низьких значень 2020–2021 років. Зате зараз на ринку більше стабільності, а банки пропонують гнучкі рішення: від програм з пониженою ставкою на старт, до продуктів, що дозволяють переоформити іпотеку при поліпшенні умов без штрафів», – коментує експертка.

Витрати за іпотечною угодою

На думку Дар'ї Молч, рішення про іпотеку краще приймати, спираючись на розуміння власних можливостей та особистої довгострокової перспективи платити за кредитом. Крім того, необхідно враховувати витрати і безпосередньо на угоду. За запитом «ВанкуверОк» Молч порахувала, скільки і за що платять покупці житла. Для прикладу ми взяли будинок у Британській Колумбії.
Щоб купити дім у Британській Колумбії за $600,000 за найнижчою на сьогодні ставкою та амортизацією на 30 років, мінімальний перший внесок складатиме:
• 5% від перших $500,000 — $25,000
• 10% від решти $100,000 — $10,000

Разом: $35,000.
Це мінімально допустимий внесок у Канаді для домів вартістю до $1 млн.

При такому сценарії сума іпотеки складатиме $565,000, і щоб пройти за вимогами банків, сімейний дохід має бути не нижче $115,000–$120,000 на рік (до податків). Це забезпечить допустиме співвідношення боргу до доходу з урахуванням страхування іпотеки та поточних умов. Якщо початковий внесок більший — наприклад, 20 відсотків ($120,000), то страхування не потрібно, і вимоги до доходу знижуються до $95,000 –$100,000 на рік.

Додаткові витрати при купівлі нерухомості:
• Іпотечний брокер — зазвичай безкоштовно для покупця, комісія виплачується банком.
• Юрист або нотаріус — від $1,200 до $2,000 за підготовку та реєстрацію угоди.
• Оцінка нерухомості — близько $300–$500, якщо вимагає банк.
• Страхування будинку — обов’язкове перед закриттям угоди.
• Property Transfer Tax (податок на передачу права власності):
◦ 1% на перші $200,000 та 2 відсотки на решту $400,000
◦ Приблизно $10,000 для дому за $600,000
◦ Є звільнення для перших покупців за ціною до $500,000
• Страхування іпотечного кредиту — обов’язкове при внеску менше 20%, його вартість (від 2,8 відсотка до 4 відсотків від суми кредиту) додається до іпотеки, але не сплачується окремо.

Якщо ви хочете точний розрахунок під вашу ситуацію — з урахуванням вашого доходу, місця покупки та розміру першого внеску — я з радістю допоможу! Зв'язатися зі мною можна, заповнивши цю форму зворотного зв'язку.» – завершила Дар'я Мовч.