Сколько нужно зарабатывать, чтобы купить дом в Канаде?
Фото создано искусственным интеллектом для иллюстрации
Канадцы в возрасте 20–30 лет все чаще признаются: собственное жилье из «плана на будущее» превращается в несбыточную мечту. Цены держатся высоко, ипотека подорожала по сравнению с недавними годами, а повседневные траты продолжают съедать зарплаты. На этом фоне главный вопрос звучит всё проще и жестче: сколько нужно зарабатывать, чтобы вообще рассчитывать на покупку?
Финансовый эксперт Кристофер Лью (CFP® и CFA Charterholder), бывший финансовый консультант, предлагает начинать не с объявления о продаже, а с трезвого расчета. Важна не только цена дома. На итог влияют долги, кредитная история и даже ваши планы на ближайшие годы — от смены работы до появления ребенка.
Один из базовых ориентиров по доступности жилья в Канаде задает Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC): расходы на жилье желательно удерживать ниже 30% от валового дохода домохозяйства. Под «расходами на жилье» понимают не только ипотеку, но и налог на недвижимость, коммунальные услуги, а также, если они есть, взносы кондоминиума, платежи ассоциации домовладельцев и обслуживание общих зон.
Отдельный камень преткновения — первоначальный взнос. Если покупатель приобретает жилье впервые и берет ипотеку с поддержкой CMHC, минимальные требования такие: 5% от первых 500 тысяч долларов и 10% от суммы сверх 500 тысяч.
Лью разбирает типичный пример: дом за 700 тысяч долларов. Минимальный взнос здесь — 45 тысяч долларов. Это 25 тысяч долларов (5% от 500 тысяч) плюс еще 20 тысяч (10% от оставшихся 200 тысяч). Для многих и эта сумма выглядит недостижимой: примерно четверть жителей страны живет «от зарплаты до зарплаты», а у многих нет даже 1 тысячи долларов финансовой подушки.
Но даже если взнос собран, на этом расходы не заканчиваются. Когда первоначальный взнос меньше 20%, в дело вступает страховка от дефолта по ипотеке CMHC — ее стоимость добавляется к долгу. В сценарии Лью при ипотеке на 655 тысяч долларов страховая премия составит около 26,2 тысяч долларов (примерно 4% от суммы кредита). В итоге сумма финансирования вырастает примерно до 681,2 тысяч долларов.
Дальше — сама ипотека. В Канаде чаще всего берут кредит с амортизацией на 25–30 лет, а ставку фиксируют отдельным контрактом на три или пять лет — после чего при продлении она может измениться. При ставке 4,5% ежемесячный платеж по балансу 681,2 тысяч долларов, по расчетам Лью, выходит около 3 тысячи 750 долларов при амортизации 25 лет или примерно 3 тысячи 450 долларов при 30 годах.
Оцените свои шансы на иммиграцию в Канаду. Разбор программ, реальная оценка вашего профиля и пошаговый план уже на первой консультации. Подробнее тут
И это все еще не «полная стоимость жизни в доме». К ипотеке прибавляются налог на недвижимость (ориентировочно 300–400 долларов в месяц), страхование жилья (примерно 100–150) и коммунальные услуги (около 200–300). В сумме ежемесячные расходы на жилье в этом примере оказываются в диапазоне примерно 4 тысяч 050–4 тысяч 600 долларов.
Если держаться рекомендации CMHC и укладываться в 30% от валового дохода, домохозяйству понадобится около 13 тысяч 500–15 тысяч 300 долларов валового дохода в месяц. В пересчете на год — примерно 162 –184 тысяч долларов. И это при условии, что у вас уже есть 45 тысяч долларов на минимальный первоначальный взнос для покупки дома за 700 тысяч.
Как отмечает CP24, итоговая «подъемность» покупки зависит и от того, как банк оценивает конкретного заемщика. Например, кредитный рейтинг и история заимствований напрямую влияют на ставку: даже небольшие десятые доли процента могут вылиться в десятки тысяч долларов переплаты за годы. Просрочки, высокая загрузка кредитных лимитов или слишком короткая кредитная история, наоборот, ухудшают условия.
Большую роль играет и география. Два домохозяйства с одинаковым доходом могут получить совершенно разную картину расходов в зависимости от города и района. В больших центрах обычно выше не только цены на жилье, но и налоги, страховка, а иногда и стоимость ежедневных поездок. Дом, который на бумаге кажется «в пределах бюджета», на деле может стать заметно дороже из-за страховки, парковки, дальних поездок на работу и затрат на автомобиль.
Наконец, кредиторы внимательно смотрят на долговую нагрузку. Платежи по студенческим займам, автокредитам и кредитным картам уменьшают финансовый запас и могут снизить сумму, на которую банк согласится, даже если доход выглядит солидно.
Совет Лью перед началом поисков звучит прагматично: разложить личные финансы по полкам. Составить список всех долгов и ежемесячных платежей, оценить текущие траты и честно понять, сколько остается после обязательств. Если выбираете район, стоит заранее проверить ставки налога на недвижимость, прикинуть логистику до работы и оценить риски, которые могут поднять стоимость страхования. А помощь опытного риэлтора или финансового планировщика, по его словам, нередко позволяет подготовиться лучше — и увидеть больше реальных вариантов, чем кажется на старте.
