Іпотека в Канаді: відповіді на часто задавані питання
Покупка нерухомості – невід’ємна частина нашого життя. Більшість людей в Канаді купує нерухомість у іпотеку (кредит). Канада пропонує дуже вигідні відсоткові ставки, але на шляху від подання заявки на іпотеку до схвалення у вас може виникнути дуже багато питань. Ми вибрали найчастіше задавані питання про іпотеку в Канаді, на які відповів Андрій Бельський – фахівець з іпотеки в Канаді з багаторічним досвідом.
Що від мене вимагається, щоб отримати схвалення на іпотеку в Канаді?
При прийнятті рішення про видачу позики банк оцінює кілька параметрів:
Вашу кредитну історію (стежте за анонсами- буде окрема стаття)
Вашу платоспроможність
Ну і саму нерухомість, яку ви купуєте.
Які щомісячні виплати мені варто очікувати?
Найкраще, звичайно, поговорити з іпотечним брокером, він зможе перевірити вашу фінансову ситуацію, порекомендує відповідний продукт і розрахує ваші щомісячні платежі.
Але ви можете самі приблизно перевірити на яку позику в банку можна розраховувати і скільки вам буде потрібно платити щомісячно, скориставшись спеціально розробленим калькулятором.
Ви можете ним скористатися у мене на сайті
Які основні причини відмови у видачі іпотеки? Для чого потрібен в Канаді брокер по іпотеці? У чому відмінність від банку? Які фінансові втрати я при цьому несу?
На щастя у своїй практиці я досить рідко зустрічав «ВІДМОВУ» у видачі іпотеки.
Тут дуже важливо розуміти які основні кроки необхідно здійснити перед тим як подати заявку на видачу грошей. Перш за все, щоб уникнути розчарувань, після того як ви вирішили придбати нерухомість, необхідно звернутися до іпотечного спеціаліста чи то в банку, чи до незалежного. Я все-таки раджу звернутися до Незалежного Іпотечного брокера з кількома причин:
На відміну від банківського працівника, у нас є доступ до більшої кількості варіантів, тобто ми працюємо не тільки з усіма найбільшими банками, але й з іншими фінансовими інститутами, які мають право працювати на цьому ринку. Мало хто знає, але першими в Канаді почали видавати іпотеки – Страхові компанії, вони й зараз продовжують це робити, є багато фінансових корпорацій, єдина спеціалізація яких – це видача іпотеки, ми також працюємо з кредитними спілками і з приватними інвесторами! Наші послуги оплачують ті, чий клієнтом ви стаєте, тобто для вас, наші послуги безкоштовні.
Найголовніше – ми оцінюємо ваші можливості у отриманні позики на покупку будинку та готуємо всі необхідні документи та пояснення, щоб звести ймовірність відмови до 0.
Ми допоможемо вам розрахувати — на яку суму можна розраховувати, розповімо про можливі варіанти позики (closed, open and fully open mortgage, fixed and variable rate) і відповімо на всі ваші запитання. Ми разом порахуємо місячні платежі для різних можливих варіантів іпотеки.
На цьому етапі можна отримати «pre-approval на mortgage», який буде дійсним, як правило, протягом 4-х місяців.
Будьте уважні! Так само, як і в будь-якій іншій професії, більшість брокерів дотримуються професійної етики, але, на жаль, не всі. Дуже важливо працювати з тим, кому ви довіряєте.
Перед тим як ми заглибимося в те, як знайти хорошого професіонала, я хотів би виділити кілька областей, у яких упередженість брокера може стати проблемою.
По-перше, брокери отримують оплату залежно від розмірів кредиту. Чим більший кредит, тим більше їм платять. Тому деякі брокери зацікавлені в тому, щоб ви взяли на себе більший кредит, ніж ви можете собі дозволити. Щоб уникнути цього і знати напевно не багато чи ви берете на себе боргів, визначте для себе спочатку, яку розумну щомісячну оплату ви можете безболісно собі дозволити, а потім дотримуйтесь цього показника. Пам’ятайте, що навіть якщо кредитор готовий надати вам більше грошей, то ви зовсім не зобов’язані їх приймати.
Зарплата брокерів також залежить від тривалості укладеного договору. За договором строком на 5 років брокер отримує в два-три рази більше, ніж за аналогічним на строк у 1 рік.
Якщо ви зацікавлені в більш короткому терміні, а ваш брокер пропонує довший, запитайте його, чому. Прислухайтеся до свого внутрішнього голосу. Дуже важливо не відчувати дискомфорту від порад брокера і знати, що йому можна довіряти, що він діє цілком у ваших інтересах.
І останнє. Хоча більшість кредиторів платять порівнянні комісійні за ідентичні договори, деякі з них платять вищі комісійні, ніж інші. Іноді кредитор (зазвичай, це не банк, а інше, альтернативне фінансове установа) пропонує вищу оплату брокеру, з метою захоплення частки ринку. Якщо ваш брокер пропонує вам взяти моргідж від кредитора, про якого ви ніколи не чули, не соромтеся запитати, а чому власне. Вам рекомендують взяти кредит саме у цього кредитодавця. Не виключено, що це дійсно найоптимальніший варіант.
Перед тим, як підписати контракт, не соромтеся: задавайте питання, уточнюйте незрозумілі місця, входьте в деталі та будьте впевнені, що ви повністю розумієте всі пояснення вашого брокера.
Скільки становить перший внесок, щоб виправдати іпотеку в Канаді?
Окрім початкового внеску, який має бути мінімум 5% (залежно від вашої кредитної історії та платоспроможності банк може вимагати і 20% і навіть 35%) ви повинні показати банку, що у вас достатньо коштів на «Сlosing cost» (закриття угоди)— це ваші витрати в момент оформлення купівлі нерухомості. Сюди входять: Land Transfer Tax (податок, який збирає держава під час передачі власності від одного власника до іншого), оплата послуг адвоката, а також інші, не такі істотні витрати. Однією з таких витрат може бути property tax (податок на нерухомість), якщо податки вже були оплачені попереднім власником, цю суму потрібно повернути. Банк вважає, що послуги по закриттю угоди обходяться приблизно в 1.5% від вартості будинку і тому вимагає, щоб покупець показав, що розполагає такою сумою до моменту оформлення угоди. До речі, щоб підтвердити, що ці кошти власні, а не взяті в борг, покупець повинен надати підтвердження, що гроші знаходяться на рахунках не менше 3-х місяців.
Яка середня річна відсоткова ставка?
Процентні ставки змінюються постійно і залежать від дуже багатьох чинників, починаючи зі змін в економіці і процентної ставки Центробанку і закінчуючи порою року J, деякі фінансові структури розраховують, наприклад, на весну і проводять свої Рекламні Акції саме тоді, коли відбувається найбільша кількість угод! Але в основному процентна ставка залежить від терміну, на який заморожується % і від суми початкового внеску, останнім часом спостерігається тенденція, де % менше, якщо ви платите ваш внесок менше ніж 20%.
На скільки років в середньому беруть іпотеку в Канаді?
Сьогодні більшість банків надають амортизаційний період з максимальною тривалістю 30 років, а за бажанням, можна знайти фінансові інститути, які нададуть і 35 років на амортизаційний період, за умови, що у вас внесок буде більше 20%. Якщо ж внесок менше 20%, то амортизаційний термін може бути лише 25 років.
Є кілька стратегій, які дозволяють погасити іпотеку на кілька років швидше, використовуючи більш тривалий амортизаційний період при збережених 25-річних місячних платежах. Зверніться до мене, якщо вас цікавить це питання.
Дорогі читачі, у нас на сайті ви маєте можливість завести свій ексклюзивний блог на будь-яку тему, пов’язану з Канадою. Якщо ви зацікавлені, то напишіть нам на [email protected]
Інші блоги про Канаду доступні за цим посиланням
