Постійне страхування життя в Канаді
Продовжимо тему страхування життя. В
попередній статті
ми розглянули тимчасове страхування життя. Сьогодні поговоримо про другу категорію цього продукту – постійне страхування життя.
З самої назви вже зрозуміло, що це страхування діє до настання страхового випадку, і ясно, що на 100% вона буде виплачена. Але давайте розберемося, чим вона нам буде корисна і для чого вона потрібна, якщо ви ніколи не скористаєтеся цими грошима, з зрозумілих причин. Давайте за пунктами:
«Останні витрати»
цей термін передбачає витрати на похорон, які неминучі. В Канаді на цей момент ця сума в межах 10 000 – 15 000$. Через інфляцію з роками це буде тільки дорожче. Ви хочете залишити такий «подарунок» вашим дітям? Думаю, ні.
Планування спадщини.
Законом передбачено, що якщо людина помирає, то всі її активи за день до смерті вважаються проданими за ринковою ціною на той період. Через це у померлого виникає дохід, за який потрібно сплатити податки. Отже, за сплату податків і подання останньої податкової декларації відповідають спадкоємці. Тобто, щоб увійти у спадщину, наші діти спочатку повинні сплатити всі податки. Це не стосується основного житла.
на сьогоднішній день. Що буде в майбутньому ніхто не знає. А ось шале, друге, третє житло, авто, цінні папери та інші активи потрапляють під оподаткування. До того ж, якщо у померлого залишилися перед кимось борги, то вони повинні бути сплачені. Тобто, в спадок діти вступають лише після того, як будуть сплачені податки і погашені борги померлих батьків. І зрозуміло, що на це потрібні гроші.Передача бізнесу.
Якщо у вас частка у бізнесі, ви володієте пакетом акцій, і хочете, щоб діти продовжували вашу справу, то у них мають бути гроші на викуп вашої частки (акцій) у підприємстві. Так само і партнери по бізнесу страхують один одного, щоб потім були гроші на викуп частки померлого.Інвестиції.
Так, у постійному страхуванні життя є функція інвестицій. Це довгостроковий продукт і, відповідно, довгострокові інвестиції. Ваші гроші, щомісячно сплачені за договором, інвестуються в економіку, в різні фонди, і при цьому заробляє і страхова компанія, і ви. На практиці, через певний час, ваш страховий поліс перетворюється в цінний папір, який має певну вартість. І з кожним роком ця вартість зростає. Тобто, вартість страхового поліса – це ваші гроші, якими ви можете користуватися.
Які ж переваги постійного страхування життя в Канаді?
Я вже акцентував вашу увагу на останніх податках і боргах, що залишились після померлого, які мають сплатити спадкоємці і тільки після цього вступити у спадщину. Отже, гроші, отримані за страховим полісом, перебувають під захистом як від податкової, так і від кредиторів. Законом ні держава в особі податкової, ні ваші кредитори, яким ви залишились винні, не мають права доступу до страхової виплати, отриманої, наприклад, вашою дитиною. Вони отримають 100% усю суму згідно з контрактом.
Деякі страхові компанії дозволяють вам вибрати певний термін, протягом якого ви маєте сплачувати страхування. Після цього страховка залишається в силі, але щомісячні платежі ви вже не робите. Звичайно, чим коротший цей термін, тим більше ви будете платити на місяць. Найоптимальніший варіант, який я багатьом раджу, це страховка з щомісячними внесками до 60-65 років, тобто до пенсії. До пенсії ви маєте підходити, не маючи кредитів, боргів і з мінімальними обов’язковими щомісячними платежами. Так як на пенсії ваш дохід суттєво зменшиться і вам потрібно мінімізувати обов’язкові видатки, щоб залишались кошти насолоджуватися життям. Отже, після 65 років, ви вже не зобов’язані платити страхові внески, але звичайно ваша страховка залишається в дії постійно.
Як я вже згадував, якщо ваш страховий поліс передбачає інвестиції, то з певного часу ваш поліс набуває вартості, яка кожного року зростає. І цими грошима ви можете користуватися на свій розсуд. І це ще один спосіб накопичення на пенсію. Практично, ці гроші ви позичаєте у страхової компанії і повертаєте з процентами. Але можете і не повертати, і користуватися ними на свій розсуд. Та частина, яка не була повернута до смерті, буде вирахувана потім зі страхової суми.
Ви можете сплачувати ваше страхування лише 20 років або до 65-ти років. Після цього ви нічого не платите, але ваше страхування діє до настання страхового випадку. І більше того, ваша страхова сума буде збільшуватися з кожним роком.
Страхову виплату отримає саме та особа, яка вказана у страховому полісі на момент смерті. Цю особу маєте право визначати лише ви, як власник страхового поліса.
Це одна з основних переваг цього страхового продукту.
Наведу один приклад розрахунку постійного страхування життя з інвестиційною складовою. Отже, маємо: чоловік 35 років, не курить, стабільне гарне здоров’я. Страхуємося на 100 000$ і хочемо платити страхові внески лише 20 років, тобто до 55 років.
До своїх 55 років він буде платити по 1435$ / рік або по 119$ / місяць. Ця сума фіксована на протязі всіх 20 років. Вже починаючи з 6-го року, тобто з його 41 року, страховий поліс набуває вартості і починає рости. Гарантовано, уточнюю, гарантовано, в його 55 років, вартість поліса буде 22 000$ і продовжить рости, не дивлячись на завершення щомісячних внесків. До 65 років вартість поліса буде 30 000$. Щодо не гарантованої вартості поліса, то тут цифри можуть бути у 2-3 рази вищі, але їх вам ніхто не гарантує. Плюс є можливість як самому, так і за рахунок інвестицій збільшувати суму самої страховки.
Отже, давайте підсумуємо. Ми розглянули дві великі частини страхування життя. Це тимчасове страхування та постійне. Це два зовсім різні продукти, хоча страховий випадок однаковий.
Тимчасове страхування:
досить дешеве та покриває фінансові ризики родини на певний період часу.
Порада:
я б радив цей продукт абсолютно всім. Він дешевий, а що з нами може статися протягом довгого періоду часу, ніхто не знає.
Постійне страхування:
це продукт довгострокового фінансового планування та планування спадщини.
Рада:
придбати цей продукт чи ні, вирішувати тільки вам. Раду вам можна дати тільки після повного аналізу вашого сімейного становища та ваших життєвих переваг. Але якщо вас задовольняють багато умов постійного страхування, то його треба придбати якнайшвидше, оскільки через вік воно стає тільки дорожчим. Також на суму щомісячних платежів сильно впливає стан вашого здоров’я, яке ви не можете гарантувати ані через рік, ані через 3-5 років.
В ідеалі – це при купівлі страховки життя, одразу скомбінувати тимчасову та постійну страховку, що задовольнить ваші потреби на максимум.
Раджу також прочитати мою попередню статтю: "Страхування в Канаді. Що це? Навіщо це мені?"
