Постійне страхування життя в Канаді

Продовжимо тему страхування життя. У попередній статті ми розглядали тимчасове страхування життя. Сьогодні поговоримо про другу категорію цього продукту – постійне страхування життя.
З самої назви вже зрозуміло, що це страхування діє до настання страхового випадку, і ясно, що на 100% воно буде виплачено. Але давайте розберемося, чим воно нам буде корисне і для чого воно потрібне, якщо ви ніколи не скористаєтесь цими грошима, з очевидних причин. Давайте за пунктами:
«Останні витрати» – цей термін передбачає витрати на похорон, які неминучі. В Канаді на даний момент ця сума в межах 10 000 – 15 000$. Через інфляцію з роками це буде лише дорожче. Ви хочете залишити такий «подарунок» вашим дітям? Думаю, ні.
Планування спадщини. За законом, якщо людина помирає, то всі її активи за день до смерті вважаються проданими за ринковою ціною на той період. Через це у померлого виникає дохід, на який потрібно сплатити податки. Отже за оплату податків та подання останньої податкової декларації відповідальні спадкоємці. Тобто, щоб увійти в спадщину, наші діти спочатку повинні сплатити всі податки. Це не стосується основного житла (на сьогоднішній день. Що буде в майбутньому ніхто не знає). А от шале, друге, третє житло, авто, цінні папери та інші активи підпадають під оподаткування. Плюс до цього, якщо у померлого залишилися перед кимось борги, то вони повинні бути сплачені. Тобто, у спадщину діти вступлять тільки після того, як будуть сплачені податки та погашені борги померлих батьків. І зрозуміло, що на це потрібні гроші.
Передача бізнесу. Якщо у вас частка в бізнесі, ви володієте пакетом акцій, і хочете, щоб діти продовжували вашу справу, то у них мають бути гроші на викуп вашої частки (акцій) у підприємстві. Так само і партнери по бізнесу страхують один одного, щоб потім були гроші на викуп частки померлого.
Інвестиції. Так, у постійному страхуванні життя є функція інвестицій. Це довгостроковий продукт і відповідно довгострокові інвестиції. Ваші гроші, щомісячно сплачені за договором, інвестуються в економіку, у різні фонди і при цьому заробляє і страхова компанія, і ви. На практиці, через певний час, ваш страховий поліс перетворюється в цінну паперу, що має певну вартість. І з кожним роком ця вартість зростає. Тобто, вартість страхового поліса – це ваші гроші, якими ви можете користуватися.
Які ж переваги постійного страхування життя в Канаді?
Я вже акцентував вашу увагу на останніх податках і боргах, що залишилися після померлого, які повинні заплатити спадкоємці і лише після цього вступити в спадщину. Отже, гроші, отримані за страховим полісом, перебувають під захистом як від податкової, так і від кредиторів. За законом ані держава у особі податкової, ані ваші кредитори, яким ви залишилися винні, не мають права доступу до страхової виплати, отриманої, наприклад, вашою дитиною. Вони отримають 100% всю суму згідно з контрактом.
Деякі страхові компанії дозволяють вам обрати певний строк, протягом якого ви повинні оплачувати страхівку. Після цього страхівка залишається в силі, але щомісячні платежі ви вже не робите. Зрозуміло, що чим коротший цей термін, тим більше ви будете платити на місяць. Найоптимальніший варіант, який я багатьом раджу, це страхівка з щомісячними внесками до 60-65 років, тобто до пенсії. До пенсії ви повинні підійти, не маючи кредитів, боргів і з мінімальними обов’язковими щомісячними платежами. Адже на пенсії ваш дохід істотно зменшиться і вам треба мінімізувати обов’язкові видатки, щоб залишались кошти насолоджуватися життям. Отже після 65 років, ви не зобов’язані вже платити страхові внески, але звісно ваша страхівка залишається в дії постійно.
Як я вже згадував, якщо ваш страховий поліс передбачає інвестиції, то з певного часу ваш поліс набуває вартості, яка кожного року зростає. І цими грошима ви можете користуватися на свій розсуд. І це ще один спосіб накопичення на пенсію. Практично, ці гроші ви позичаєте у страхової компанії і повертаєте з відсотками. Але можете і не повертати, і користуватися ними на свій розсуд. Та частина, яка не була повернена до смерті, буде вирахувана потім із страхової суми.
Ви можете сплачувати ваше страхування лише 20 років або до 65-ти років. Після цього ви нічого не платите, але ваше страхування діє до настання страхового випадку. І більше того, ваша страхова сума буде збільшуватися з кожним роком.
Страхову виплату отримає саме та людина, яка вказана в страховому полісі на момент смерті. Цю людину маєте право визначати тільки ви, як власник страхового поліса.

Це одні із основних переваг цього страхового продукту.
Наведу один приклад розрахунку постійного життєвого страхування з інвестиційною складовою. Отже, маємо: чоловік 35 років, не курить, стабільне гарне здоров’я. Страхуємось на 100 000$ і хочемо платити страхові внески лише 20 років, тобто до 55 років.
До своїх 55 років він буде платити по 1435$ / рік або по 119$ / місяць. Ця сума фіксована на протязі всіх 20 років. Вже починаючи з 6-го року, тобто з його 41 року, страховий поліс набуває вартості і починає рости. Гарантовано, уточнюю, гарантовано, в його 55 років, вартість поліса буде 22 000$ і продовжить рости, не дивлячись на завершення щомісячних внесків. До 65 років вартість поліса буде 30 000$. Щодо не гарантованої вартості поліса, то тут цифри можуть бути у 2-3 рази вищі, але їх вам ніхто не гарантує. Плюс є можливість як самому, так і за рахунок інвестицій збільшувати суму самої страховки.
Отже, давайте підсумуємо. Ми розглянули дві великі частини страхування життя. Це тимчасове страхування та постійне. Це два абсолютно різні продукти, хоча страховий випадок однаковий.

Тимчасове страхування: досить дешеве і покриває фінансові ризики сім’ї на певний період часу.
Рада: я б порадив цей продукт абсолютно всім. Він дешевий, а що з нами може статися протягом довгого періоду часу, ніхто не знає.

Постійне страхування: це продукт довгострокового фінансового планування та планування спадщини.
Порада: придбати цей продукт чи ні, вирішувати тільки вам. Пораду вам можна дати лише після повного аналізу вашого сімейного становища та ваших життєвих уподобань. Але якщо вас задовольняють багато умов постійного страхування, то його треба купувати якомога швидше, оскільки через вік воно стає лише дорожчим. Також на суму щомісячних платежів сильно впливає стан вашого здоров’я, який ви не можете гарантувати ані через рік, ані через 3-5 років.
В ідеалі – це при купівлі страховки життя, одразу скомбінувати тимчасову та постійну страховку, що задовольнить ваші потреби на максимум.

Раджу також прочитати мою попередню статтю: “Страхування в Канаді. Що це? Навіщо це мені?”
Друзі, нагадуємо, що з усіх питань стосовно страхування в Канаді (жителі Квебеку) ви можете звернутися до Руслана Загорулька, який є ліцензованим спеціалістом у галузі страхування та планування сімейної фінансової безпеки з багаторічним досвідом. Зв’язатися з Русланом ви можете за телефоном +1-(514) 802-6162, електронною поштою [email protected], або через його вебсайт за цим посиланням.