Все расходы на ипотеку: поможет ли Банк Канады сэкономить

Рынок недвижимости Канады вышел из спящего режима. Но многие покупатели по-прежнему ждут смягчения финансовой политики от Банка Канады. Эксперты считают, что таковой не будет.

Прогноз по ключевой ставке Банка Канады

Крупнейший канадский банк RBC в прогнозе по ключевой ставке крайне скептично оценил перспективы ее снижения. Следующее заседание Банка Канады состоится 30 июля, и экономисты уверены, что регулятор не пойдет на снижение. По мнению банкиров, ключевая ставка будет стабильно держаться на уровне 2,75 процента до 2026 года.

Ипотечный брокер и квалифицированный финансовый консультант, обладающая статусом Сертифицированного Профессионального Бухгалтера (CPA), Дарья Молч тоже считает, что «гадать на кофейной гуще» относительно Банка Канады не продуктивно. Куда более важным для покупателей жилья в Канаде могут стать другие факторы, говорит Молч.

«Ставки по ипотеке сейчас снизились по сравнению с максимумами последних двух лет, но, конечно, еще далеки от рекордно низких значений 2020–2021 годов. Зато сейчас на рынке больше стабильности, а банки предлагают гибкие решения: от программ с пониженной ставкой на старт, до продуктов, позволяющих переоформить ипотеку при улучшении условий без штрафов», – комментирует экспертка.

Расходы по ипотечной сделке

По мнению Дарьи Молч, решение об ипотеке лучше принимать, опираясь на понимание своих возможностей и личной долгосрочной перспективы платить по кредиту. Кроме того, необходимо учитывать расходы и непосредственно на сделку. По запросу «ВанкуверОк» Молч посчитала, сколько и за что платят покупатели жилья. Для примера мы взяли дом в Британской Колумбии.

«Чтобы купить дом в Британской Колумбии за $600,000 при самой низкой на сегодня ставке и амортизации на 30 лет, минимальный первоначальный взнос составит:
• 5% от первых $500,000 — $25,000
• 10% от оставшихся $100,000 — $10,000

Итого: $35,000.
Это минимально допустимый взнос в Канаде для домов стоимостью до $1 млн.

При таком сценарии сумма ипотеки составит $565,000, и чтобы пройти по требованиям банков, семейный доход должен быть не ниже $115,000–$120,000 в год (до налогов). Это обеспечит допустимое соотношение долга к доходу с учетом страхования ипотеки и текущих условий. Если первоначальный взнос больше — например, 20 процентов ($120,000), то страхование не потребуется, и требования к доходу снижаются до $95,000 –$100,000 в год.

 Дополнительные расходы при покупке недвижимости:
• Ипотечный брокер — обычно бесплатно для покупателя, комиссия выплачивается банком.
• Юрист или нотариус — от $1,200 до $2,000 за подготовку и регистрацию сделки.
• Оценка недвижимости — около $300–$500, если требует банк.
• Страховка дома — обязательна перед закрытием сделки.
• Property Transfer Tax (налог на передачу права собственности):
◦ 1% на первые $200,000 и 2 процента на оставшиеся $400,000
◦ Примерно $10,000 для дома за $600,000
◦ Есть освобождение для первых покупателей при цене до $500,000
• Страхование ипотечного кредита — обязательно при взносе менее 20%, его стоимость (от 2,8 процента до 4 процентов от суммы кредита) добавляется к ипотеке, но не оплачивается отдельно.

Если вы хотите точный расчет под свою ситуацию — с учетом вашего дохода, места покупки и размера первоначального взноса — я с радостью помогу!  Связаться со мной можно заполнив эту форму обратной связи.» – завершила Дарья Молч.