Продолжим тему страхования жизни. В предыдущей статье мы рассмотрели временную страховку жизни. Сегодня поговорим о второй категории этого продукта – постоянная страховка жизни.
Из самого названия уже понятно, что эта страховка действует до наступления страхового случая, и ясно, что на 100% она будет выплачена. Но давайте разберемся, чем она нам будет полезна и для чего она нужна, если вы никогда не воспользуюсь этими деньгами, по понятным причинам. Давайте по пунктам:
- «Последние расходы» - этот термин подразумевает расходы на похороны, которые неизбежны. В Канаде на данный момент эта сумма в приделах 10 000 – 15 000$. Из-за инфляции с годами это будет только дороже. Вы хотите оставить такой «подарок» вашим детям? Думаю, нет.
- Планирование наследства. По закону, если человек умирает, то все его активы за день до смерти считаются проданными по рыночной цене на тот период. Из-за этого у умершего возникает доход, на который нужно заплатить налоги. Так вот за оплату налогов и сдачу последней налоговой декларации ответственны наследники. То есть, чтобы вступить в наследство, наши дети сначала должны заплатить все налоги. Это не касается основного жилья (на сегодняшний день. Что будет в будущем никто не знает). А вот шале, второе, третье жилье, авто, ценные бумаги и другие активы попадают под налогообложение. Плюс к этому, если у умершего остались перед кем-то долги, то они должны быть уплачены. То есть, в наследство дети вступят только после того, как будут уплачены налоги и погашены долги умерших родителей. И понятно, что на это нужны деньги.
- Передача бизнеса. Если у вас доля в бизнесе, вы владеете пакетом акций, и хотите, чтобы дети продолжали ваше дело, то у них должны быть деньги на выкуп вашей доли (акций) в предприятии. Так же и партнеры по бизнесу страхуют друг друга, чтобы потом были деньги на выкуп доли умершего.
- Инвестиции. Да, в постоянной страховке жизни есть функция инвестиций. Это долгосрочный продукт и соответственно долгосрочные инвестиции. Ваши деньги, ежемесячно оплаченные по договору, инвестируются в экономику, в различные фонды и при этом зарабатывает и страховая компания и вы. На практике, через определенное время, ваш страховой полис превращается в ценную бумагу, имеющую определенную стоимость. И с каждым годом эта стоимость растет. То есть, стоимость страхового полиса – это ваши деньги, которыми вы можете пользоваться.
Какие же преимущества постоянной страховки жизни в Канаде?
- Я уже акцентировал ваше внимание на последних налогах и долгах, оставшихся после умершего, которые должны заплатить наследники и только после этого вступить в наследство. Так вот, деньги, полученные по страховому полису, находятся под защитой как от налоговой, так и от кредиторов. По закону ни государство в лице налоговой, ни ваши кредиторы, которым вы остались должны, не имеют право доступа к страховой выплате, полученной, например, вашим ребенком. Они получат 100% всю сумму согласно контракта.
- Некоторые страховые компании позволяют вам выбрать определенный срок, в течении которого вы должны оплачивать страховку. После этого страховка остается в силе, но ежемесячные платежи вы уже не делаете. Естественно, чем короче этот срок, тем больше вы будете платить в месяц. Самый оптимальный вариант, который я многим советую, это страховка с ежемесячными взносами до 60-65 лет, то есть до пенсии. К пенсии вы должны подойти, не имея кредитов, долгов и с минимальными обязательными месячными платежами. Так как на пенсии ваш доход существенно уменьшится и вам надо минимизировать обязательные расходы, чтобы оставались средства наслаждаться жизнью. Так вот после 65-ти лет, вы не обязаны уже платить страховые взносы, но естественно ваша страховка остается в действии постоянно.
- Как я уже упоминал, если ваш страховой полис предусматривает инвестиции, то с определенного времени ваш полис приобретает стоимость, которая каждый год растет. И этими деньгами вы можете пользоваться на свое усмотрение. И это еще один способ накопления на пенсию. Практически, эти деньги вы занимаете у страховой компании и возвращаете с процентами. Но можете и не возвращать, и пользоваться ими на свое усмотрение. Та часть, которая не была возвращена до смерти, будет вычтена потом из страховой суммы.
- Вы можете оплачивать вашу страховку только 20 лет или до 65-ти лет. После этого вы ничего не платите, но ваша страховка действует до наступления страхового случая. И более того, ваша страховая сумма будет увеличиваться с каждым годом.
- Страховую выплату получит именно тот человек, который указан в страховом полисе на момент смерти. Этого человека имеете право определять только вы, как собственник страхового полиса.
Это одни из основных преимуществ этого страхового продукта.
Приведу один пример расчёта постоянной страховки жизни с инвестиционной составляющей. Итак, имеем: мужчина 35 лет, не курит, стабильное хорошее здоровье. Страхуемся на 100 000$ и хотим платить страховые взносы только 20 лет, т.е. до 55 лет.
До своих 55-ти лет он будет платить по 1435$ / год или по 119$ / месяц. Эта сумма фиксированная на протяжении всех 20-ти лет. Уже начиная с 6-го года, т.е. с его 41 года, страховой полис приобретает стоимость и начинает расти. Гарантированно, уточняю, гарантированно, в его 55 лет, стоимость полиса будет 22 000$ и продолжит расти, не смотря на завершение ежемесячных взносов. К 65 годам стоимость полиса будет 30 000$. Касаемо не гарантированной стоимости полиса, то тут цифры могут быть в 2-3 раза выше, но их вам никто на гарантирует. Плюс есть возможность как самому, так и за счет инвестиций увеличивать сумму самой страховки.
Итак, давайте подытожим. Мы рассмотрели две большие части страхования жизни. Это временная страховка и постоянная. Это два совершенно разных продукта, хотя страховой случай одинаковый.
Временная страховка: довольно дешевая и покрывает финансовые риски семьи в определенный период времени.
Совет: я бы советовал этот продукт абсолютно всем. Он дешевый, а что с нами может произойти на протяжении долгого периода времени, никто не знает.
Постоянная страховка: это продукт долгосрочного финансового планирования и планирования наследства.
Совет: приобретать этот продукт или нет, решать только вам. Совет вам можно дать только после полного анализа вашего семейного положения и ваших жизненных предпочтений. Но если вас удовлетворяют многие условия постоянной страховки, то ее надо приобретать как можно быстрее, так как из-за возраста она становится только дороже. Также на сумму ежемесячных платежей сильно сказывается состояние вашего здоровья, которое вы не можете гарантировать ни через год, ни через 3-5 лет.
В идеале – это при покупке страховки жизни, сразу скомбинировать временную и постоянную страховку, что удовлетворит ваши потребности по максимуму.
Советую также прочитать мою предыдущую статью: "Страхование в Канаде. Что это? Зачем это мне?"
Друзья, напоминаем что по всем вопросам касательно страховки в Канаде (жители Квебека) вы можете обратиться к Руслану Загорулько, который является лицензированным специалистом в области страхования и планирования семейной финансовой безопасности с многолетним стажем. Связаться с Русланом вы можете по телефону +1-(514) 802-6162, электронной почте finances.qc@icloud.com, либо через его вебсайт по этой ссылке
