Пенсія в Канаді 2025: скільки, як складається і який вік?

Пенсійні роки повинні бути найприємнішими. Так скільки ж грошей знадобиться, щоб здійснити це в життя? Яка пенсія в Канаді у 2025 році? З чого складається ваш пенсійний дохід у Канаді? Який пенсійний вік? Часто, коли люди складають плани на пенсію, в голову приходять думки про казкові суми. Один зі способів поміркувати про вихід на пенсію – це погляд з боку доходів. Однією з найпомітніших змін при завершенні періоду, під час якого людина активно працює, на пенсію є заміна одного чека на місяць на кілька. Все вірно, коли ви виходите на пенсію в Канаді, швидше за все, ви будете отримувати кілька чеків.
З чого складається пенсійний дохід у Канаді
Пенсійний план Канади (CPP)
Один з двох чеків, який ви будете отримувати, відноситься до цього самого плану (CPP). Починаючи з 65 років, кожного місяця ви будете отримувати максимальну суму пенсії в розмірі $1,433.00. Незважаючи на це, на максимальну суму не розраховуйте, оскільки відповідати вимогам на максимум не так легко. Сума залежить від вашого досвіду роботи в Канаді, а також від кількості трудових внесків (волонтерство, громадська робота) в віці від 18 до 65 років.
Забезпечення пенсійного віку (OAS)
Максимальна сума виплати за OAS в Канаді становить $727.67 на місяць. На відміну від CPP, більшість отримують максимально можливу суму, оскільки дана виплата базується виключно на місці проживання. Якщо ви були резидентом Канади протягом 40 років у період з 18 до 65 років, можете розраховувати на повну суму. Якщо на рік заробляєте більше $90,997, отримуючи при цьому ОПВ, то з суми можуть вирахувати деяку частину. Ставши ясно, що на одні лише пенсійні чеки в Канаді вижити не вдасться!
Гарантована надбавка до доходу GIS (Guaranteed Income Supplement)
GIS — це щомісячна допомога, доступна кожному, хто отримує або має право на отримання пенсії за віком (OAS), чий річний дохід (або сукупний річний дохід для пар) нижче максимального річного порогу.
Уряд переглядає GIS кожні 3 місяці, у січні, квітні, липні та жовтні, щоб врахувати зростання вартості життя. Сума щомісячного платежу не зменшиться, якщо вартість життя знизиться. Оплата GIS здійснюється щомісячно прямим депозитом на банківський рахунок або чеком.

GIS не оподатковується. Перший платіж ви отримаєте через місяць після того, як вам виповниться 65 років. Allowance
Allowance — це неоподаткована виплата, яку ви можете отримати, якщо:

вам від 60 до 64 років
ви живете в Канаді
ваш чоловік або цивільний партнер має право на отримання GIS
ваш сукупний річний дохід менше максимального річного порогу доходу для допомоги.
Вам слід подати заяву на отримання допомоги за 6–11 місяців до того, як вам виповниться 60 років. Якщо вам вже від 60 до 64 років, вам слід подати заяву якнайшвидше.

Отримання пенсії OAS за межами Канади
Ви можете мати право на отримання пенсійних виплат по старості, проживаючи за межами Канади, якщо до вас застосовні наступні причини:
ви прожили в Канаді не менше 20 років після того, як вам виповнилося 18 років.
ви жили та працювали в країні, у якої є угода про соціальне забезпечення з Канадою. Термін вашого проживання або роботи в цій країні та Канаді повинен складати не менше 20 років.
Якщо ви не маєте права на отримання пенсії за віком, перебуваючи за межами Канади, ваші виплати припиняться, якщо ви перебуваєте за межами країни понад 6 місяців після місяця вашого від’їзду.

Ви не можете отримувати гарантовану надбавку до доходу GIS, якщо перебуваєте за межами Канади більше ніж 6 місяців.
Система гарантованого щорічного доходу Онтаріо (GAINS)
GAINS надає щомісячне неоподатковуване допомогу літнім людям Онтаріо з низьким доходом. Щомісячні виплати GAINS варіюються від 2,50 до 87 доларів.

Якщо у вас немає особистого доходу, ви будете отримувати максимальну допомогу в розмірі 87 доларів на місяць. Розмір вашої допомоги може змінитись, якщо зміниться ваш дохід або сімейний стан.
Виплати GAINS надаються окрім OAS та GIS, які ви можете отримувати від федерального уряду.

Разом загальна максимальна виплата від OAS, GIS та GAINS складає гарантований рівень доходу. Провінція гарантує, що у відповідних критеріям літніх людей Онтаріо буде цей мінімальний рівень доходу.
BC Senior’s Supplement
Якщо ви пенсіонер з низьким доходом і отримуєте:
Забезпечення пенсійного віку (OAS)
Гарантовану надбавку до доходу (GIS)

Можливо, ви зможете отримувати щомісячний платіж від уряду Британської Колумбії. Ви також можете мати право на цю виплату, якщо вам від 60 до 65 років і ви отримуєте федеральну допомогу чоловіка/дружини.

Уряд Британської Колумбії розраховує виплату, виходячи з суми фінансової допомоги, яку ви отримуєте від OAS та GIS:
Від 1,00 до 99,30 доларів для одиноких літніх людей.
Від 2,00 до 220,50 доларів для літніх пар.
Від 1,00 до 99,83 долара, якщо ви чоловік/дружина, особи, що отримує федеральну допомогу OAS.

Допомога виплачується автоматично кожного місяця тим же способом, яким ви отримуєте OAS/GIS.
Провінційні пенсійні плани
І Квебек, і Саскачеван мають свої власні провінційні плани. Це Пенсійний план Квебеку (QPP) та Пенсійний план Саскачевану (SPP). QPP є обов’язковим пенсійним планом для мешканців Квебеку. Обидва мають різні ставки внесків і пенсійного доходу порівняно з CPP.
Пенсійні плани
Якщо ви присвятили тривалий період життя роботі в Канаді на одну компанію, пенсія від цього буде лише більшою. Сьогодні пенсійні виплати в Канаді залежать і від того, який план ви обрали – план із встановленими виплатами чи план із встановленими внесками. Зазвичай кращим варіантом є план із встановленими виплатами, який покриватиме до 70% ваших передпенсійних доходів. Максимальних виплат можна досягнути, відпрацювавши на одну компанію протягом 35 років, що є рідкістю, оскільки люди часто змінюють роботодавців, та й не на всіх робочих місцях вам готові запропонувати пенсійні плани.
Зареєстрований пенсійний накопичувальний план (RPP)
Це індивідуальний канадський пенсійний план, який відкривають у доповнення до двох державних програм – CPP і OAS. Враховуючи, що небагато роботодавців пропонують пенсійні плани, RPP у майбутньому стане одним із найбільших джерел пенсійного доходу. Даний план передбачає гнучкі умови. Знімати ви можете стільки коштів, скільки захочете за умови дотримання встановленого мінімуму.
Платник податків вносить кошти на спеціальний рахунок, який зареєстрований у податковій службі Канади. Всі суми, перераховані на цей рахунок протягом календарного року (виключаючи перші два місяці) і протягом наступних 60 днів наступного року, віднімаються із річного доходу, що підлягає оподаткуванню. Дохід від інвестицій на такому рахунку не обкладається податком до моменту зняття коштів з цього рахунку.
Вкладення, не пов’язані з RPP
Вкладення поза зареєстрованим пенсійним накопичувальним планом забезпечують найбільшу гнучкість. До їх числа входять акції, облігації, пайові фонди, інвестиційна нерухомість та так далі. Для багатьох вкладення в пенсійні плани можуть ускладнити придбання перелічених вкладень.
Дохід від праці
Одним із набуваючих популярності трендів є продовження трудової діяльності після виходу на пенсію в Канаді. Раніше вихід на пенсію означав припинення роботи, але сьогодні це вже не так. Деякі працюють на когось, інші віддають перевагу працювати на себе. Хтось працює через гроші, а хтось просто для того, щоб бути зайнятим, підтримувати стосунки з людьми або заради розваги. Як би там не було, ключовою причиною праці на пенсії є бажання, а не необхідність. Нещодавно, у нашій статті “Як знайти роботу на пенсії в Канаді” ми розповіли про 7 найкращих вакансій для пенсіонерів в Канаді та дали поради щодо працевлаштування.

Грамотне планування має вплив
Перед тим, як переконатися в тому, що ви можете вийти на пенсію в Канаді, важливо знати, які джерела доходу у вас будуть на пенсії. Зазвичай, варто почати з встановлення суми, яку вам забезпечить пенсійний план, наданий компанією (CCP і OAS). Розібравшись з основними аспектами пенсійного питання, наступає час з’ясувати, як доповнити дохід гнучкими рішеннями на кшталт накопичувального плану, особистих активів або зарплати. Іноді важко вирішити, з якого джерела доходу потрібно почати. Ключ до рішення – грамотно складений особистий план. Не важливо, тільки почали ви свій професійний шлях або вже підійшли до пенсії, саме розуміння принципів побудови пенсійних доходів допоможе закласти основу планування майбутнього.
Яка середня пенсія в Канаді станом на сьогоднішній день?
На січень 2025 року, середня пенсія в Канаді склала $1890 доларів. Звичайно, сума не астрономічна, але більш ніж вам буде вистачати на місячне проживання, особливо враховуючи, якщо ви вже володієте власним житлом. Ви також завжди можете влаштуватися на роботу.
Пенсійний план в Канаді: 4 найчастіше задавані запитання
Якими будуть мої пенсійні виплати?
Менше, ніж ви думаєте. Більшість не отримує максимально можливі виплати, тому, щоб напевно знати про те, що вас чекає, необхідно зв’язатися з Service Canada та запросити відомість, що містить інформацію про ваші внески та вклади.
Взагалі, нелегко відповідати вимогам, виставленим для отримання максимально можливих місячних виплат. Для цього вам знадобиться мати за спиною 40 років досвіду роботи на повну ставку, які припали на період життя з 18 до 65 років. Додайте до цього тенденцію, згідно з якою все більше і більше людей йдуть на пенсію до досягнення 65 років і вийде, що отримують можливий максимум все менше і менше.
Чи можу я оформити достроковий вихід на пенсію?
Пенсійний план Канади передбачає вихід на пенсію у 65 років. Незважаючи на це, ви можете оформити вихід на пенсію як раніше (не раніше, ніж у 60 років), так і пізніше (не пізніше, ніж у 70 років). Для кращого розуміння давайте звернемося до близнюків Дженет та Бет. Припустимо, що вони обидві відповідають вимогам канадського пенсійного плану на суму в $900/міс у віці 65 років. Далі, Бет вирішує оформити достроковий вихід на пенсію у 60 років за зниженою ставкою, тоді як Дженет збирається дочекатися 65-річного віку, оскільки сума щомісячної виплати за рахунок відкладення дати виходу на пенсію на 5 років збільшиться.
Згідно з умовами у правилах, що стосуються канадського пенсійного плану, Бет може вийти на пенсію в 60 років з урахуванням коефіцієнта зменшення, який становить 0,5% на кожен місяць до її 65-річчя. Таким чином, пенсійні виплати Бет будуть скорочені на 30% (0,5% x 60 місяців = 30%) і щомісячні виплати, які набудуть чинності, коли їй виповниться 60, будуть складати $630.
Перемотаємо час на 5 років вперед. Бет і Дженет по 65. За останні 5 років у Бет при $630 на місяць накопичилося $37,800. Іншими словами, до того, як Дженет отримала свій перший пенсійний чек, Бет вже мала $37,800. Отже, Дженет починає отримувати по $900 на місяць, що на $270 більше, ніж у Бет. А зараз питання – протягом скількох місяців Дженет потрібно отримувати вищі виплати, ніж у Бет, щоб «догнати» суму в $37,800 (сума, накопичена Бет до початку пенсійних виплат Дженет)? У Дженет піде 140 місяців (11 років, 8 місяців), щоб вийти на один рівень з Бет за кількістю накопичених коштів. Іншими словами, до 77-річчя Бет буде попереду (буде мати більше коштів), а після – Дженет.
З точки зору способу життя, неоднозначно судження про те, що Бет буде більше задоволена кількістю надходять доходів з 60 по 77 років, як і те, що після 77 років Дженет, порівняно з Бет, буде отримувати додаткові гроші.
Цей приклад дуже спрощений. Тут не взяті до уваги податки, доходи від інвестицій і тому подібне. Незважаючи ні на що, суть така – вийшовши на пенсію раніше, отримаєш суму більшу швидше, але в довгостроковому періоді накопичення будуть менші.
Чи можна поділити пенсійні виплати?
Канадський пенсійний план дозволяє подружжю ділити виплати одне з одним. Передумовою тут є те, що поділ має бути взаємним.
Повернемося до наших персонажів. Бет вийшла заміж за Ларрі. Як і в попередньому прикладі, вона достроково вийшла на пенсію та отримує $630 на місяць. Її загальний дохід досить низький і податки вона сплачує за максимальною податковою ставкою у 25%. Ларрі на 5 років старший та отримує зарплату у розмірі $850 на місяць, крім того, він також на пенсії, від чого його загальний дохід набагато вищий, ніж у Бет. Його максимальна податкова ставка становить 32%.
Відповідно до принципу роботи канадського пенсійного плану, кожна зі сторін надає свою частину пенсійного плану. Іншими словами, щоб зрозуміти суть, потрібно просто додати два значення (у даному випадку $850 і $630) та поділити на 2. В результаті поділу пенсійні виплати Ларрі знизяться з $850 на місяць до $740 на місяць. Дохід Дженет, у свою чергу, збільшиться з $630 до $740 на місяць. В результаті $110 місячного доходу будуть оподатковані за ставкою у 25% замість 32%.
Варто пам’ятати, що згідно з вимогами пенсійного плану Канади, для поділу пенсій обидві сторони повинні досягти 60-річного віку. Для здійснення подібного поділу подружжю необхідно подати заяву.
У разі смерті одного з подружжя, що залишився почне отримувати пенсійні відрахування у своєму попередньому розмірі. Наприклад, якби Бет померла, виплати Ларрі піднялися б з $740 на місяць до $850 на місяць, які він отримував спочатку.
Чи залежить розмір пенсії від розміру мого доходу?
Якщо коротко, то ні. У пенсійному плані немає якихось суворих застережень з цього приводу. Такі взаємодії можливі, але в рамках інших пенсійних програм.
Який пенсійний вік в Канаді?
На 15 січня 2025 року, пенсійний вік в Канаді, як для чоловіків, так і для жінок становить 65 років.
Попередній консервативний уряд мав плани щодо підвищення пенсійного віку до 67 років, проте Джастін Трюдо виконав одну з передвиборчих обіцянок, а саме повернув пенсійний вік у Канаді до попередньої позначки (65 років).
«У населення досить змішані відгуки щодо того, наскільки мудро було рішення змінити пенсійний вік у Канаді з 65 до 67 років. Ми думаємо, що це було помилкою», сказав Трюдо.

«Те, як ми піклуємося про найвразливіші члени суспільства – дуже важливо. Сенс у тому, що таке просте рішення у вигляді незначної поправки віку не призведе до ускладнення ситуації.»
Трюдо зазначив, що фактори, до яких варто проявити інтерес, це створення можливості для літніх громадян підтримувати здоров’я якомога довше, а також просування взаємодії старшого і молодшого поколінь для створення плану з підтримки старшого населення. Також він згадав, що є плани щодо покращення пенсійного плану Канади. Зроблено це з метою зробити канадських мешканців щасливішими.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Робота в Канаді: зарплати, кращі професії та як влаштуватися