У Канаді екстремальна погода спричинила зростання вартості страхування житла

Канадці дедалі частіше стикаються з екстремальною погодою не лише в новинах — її наслідки приходять у вигляді зростаючих рахунків. Після великих пожеж, повеней і штормів страховики платять більше, а це поступово розганяє вартість страхування житла. У підсумку дорожчають витрати для власників будинків, орендарів і мешканців кондомініумів.

Вже на початку липня країна увійшла в сезон ризиків: лісові пожежі в Британській Колумбії та на Північно-Західних територіях, повені в Манітобі, спека на сході. Аналітики Statistics Canada зазначають, що саме такі події дедалі помітніше закладаються в тарифи, а кліматичні зміни посилюють і частоту, і масштаб руйнувань.

Віце-президент Insurance Bureau of Canada по Тихоокеанському регіону Аарон Сазерленд називає те, що відбувається, «новою погодною реальністю». Спекотніші й сухіші літа, а також тепліші й вологіші зими, за його словами, ведуть до зростання кількості великих пожеж і до тяжчих повеней. Якщо раніше страхові виплати по країні за збитки від штормів, пожеж і повеней у сумі становили «кілька сотень мільйонів доларів на рік», то тепер вони стабільно перевищують два мільярди доларів щороку, а пару років тому майже дотягнули до 10 мільярдів. Це, підкреслює Сазерленд, неминуче тисне на премії по всій Канаді.

Причому це відчувають не лише домовласники, які платять за поліси напряму. У кондомініумах частина навантаження приходить через внески, а орендарі стикаються з підвищенням опосередковано — коли власники житла перекладають подорожчалу страховку у свої витрати.

Згідно з даними звіту, з грудня 2019 року по грудень 2025 року страхові премії зі страхування житла та іпотечного страхування зросли на 45%. Для порівняння: загальний індекс споживчих цін за всіма категоріями за той самий період додав 21%. У StatsCan уточнюють: страхування житла й раніше дорожчало швидше за інфляцію — через зростання вартості будівництва та нерухомості. Однак тепер набір причин змінюється: екстремальна погода стає одним із ключових факторів, які «перекроюють» ринок.

Найпоказовішим виявився 2024 рік. Страхові претензії через катастрофічні погодні явища досягли рекордних 8,6 мільярда доларів. Це був і найспекотніший рік за всю історію спостережень у Канаді та у світі. Як зазначає CBC News, чотири події — причому три з них вклалися у 30 днів — принесли страховикам понад 7 мільярдів доларів збитків: град у Калгарі (три мільярди), пожежа, що знищила Джаспер (1,1 мільярда), повінь у Квебеку через зливи та прорив водогону (2,7 мільярда) і повінь в Онтаріо (990 мільйонів).

У звіті також підкреслюється, що вісім із десяти найдорожчих погодних катастроф припали на період після 2013 року. Другим за витратністю роком названо 2016 рік — значною мірою через лісову пожежу у Форт-МакМюрреї.

Окремим рядком — Альберта. Сазерленд каже, що провінція вже кілька років залишається «столицею катастроф» Канади. Висока концентрація великих інцидентів — одна з причин, чому саме там зростання вартості страхування житла та іпотечного страхування виявилося найпомітнішим. У документі зазначається, що деякі страховики в Альберті у 2024 році працювали фактично без прибутку.

Найбільше в останні роки, за даними звіту, на динаміку застрахованих збитків впливає вода. Повені називають найчастішим і найдорожчим стихійним лихом у країні, а свіжі події зберігають постійний тиск на ціни полісів. Серед прикладів — повені під час «атмосферної ріки» у Британській Колумбії у 2021 році та масштабні підтоплення в Центральній і Східній Канаді у 2024 році. За останні 10 років страховики виплатили 9 мільярдів доларів за збитки від повеней, і майже половина цієї суми припала лише на 2024 рік.

При цьому страхові виплати — лише частина загальної ціни катастроф. Незастраховані втрати, включно з пошкодженням муніципальної інфраструктури, зазвичай ще вищі й покриваються різними рівнями влади — значною мірою через федеральну програму Disaster Financial Assistance Arrangements. Тобто значна частина витрат зрештою лягає на платників податків. За даними Parliamentary Budget Officer, програма виплатила понад 14 мільярдів доларів з моменту запуску в 1970 році, а прогноз передбачає зростання середньорічних витрат з 881 мільйона доларів у 2010–2024 роках до 1,8 мільярда доларів на рік у період 2025–2034.

У 2025 році, йдеться у звіті, стало трохи легше: екстремальних подій було менше. Сазерленд додає, що страхування зараз у середньому виглядає доступнішим, ніж раніше, завдяки «здоровому конкурентному середовищу» та великому вибору пропозицій.

Однак роки на кшталт 2024 року, за його оцінкою, повертатимуться через мінливі погодні патерни — а отже, ключова відповідь для країни полягає в адаптації. Насамперед він вказує на зношеність муніципальної інфраструктури: системи зливової каналізації та інші об’єкти часто просто не розраховані на ті обсяги опадів, які Канада отримує сьогодні.

З квітня 2025 року федеральне фінансування допомоги під час стихійних лих збільшили: у зонах високого ризику в провінціях воно покриває 90% витрат на заходи зі зниження ризиків, а на територіях — 100%, випливає з даних Public Safety Canada.

Сазерленд сподівається, що це підштовхне регіони будувати з прицілом на майбутні загрози. За його словами, після повеней і пожеж нерозумно просто відновлювати зруйноване тими самими матеріалами й за тими самими проєктами, які вже не витримали навантаження.